Сущность системы кредитования сельского хозяйства

Общей предпосылкой восстановления производственного потенциала сельского хозяйства, преодоления его экономического и технологического отставания, технической модернизации и перехода на инновационный путь развития является привлечение в отрасль инвестиций, процесс финансирования которых для большинства сельскохозяйственных товаропроизводителей затруднён из-за дефицита собственных средств.

В связи с этим в сельском хозяйстве значительно повышается роль внешних, прежде всего возвратных источников финансирования. Являясь частью национальной финансовой системы, система сельскохозяйственного кредитования выступает важнейшей специфической сферой, функционирование которой обеспечивает аккумуляцию временно свободных денежных средств и их перераспределение в соответствии с потребностями сельскохозяйственных товаропроизводителей в формировании денежных фондов на различных стадиях и этапах производства, распределения, обмена и потребления продукции.

Базовые институты системы сельскохозяйственного кредитования характеризуют исторически устойчивые, постоянно воспроизводящиеся в практике кредитные отношения, определяют направленность коллективных и индивидуальных действий кредиторов и заёмщиков, а институциональные формы - установленные способы организации специфических кредитных отношений в аграрной сфере, в которых проявляется порядок взаимодействия сельскохозяйственных товаропроизводителей, кредиторов, государства, других субъектов.

Указанные категории позволяют рассматривать институциональные и функциональные элементы системы сельскохозяйственного кредитования как её фундаментальные структуры, функционирование которых происходит через конкретные институциональные формы, воплощающие как установленные правила, регламентирующие поведение субъектов системы, так и фактические механизмы взаимодействия, характеризующие степень выполнения этих правил и их эффективность для кредиторов и заёмщиков.

Коммерческие банки, кредитные кооперативы, другие финансово-кредитные учреждения (как институциональные элементы), банковская, кооперативная и другие формы кредита (как функциональные элементы) являются в совокупности базовыми институтами кредитной системы в сельском хозяйстве. А их практическим выражением, то есть институциональными формами выступают формальные и неформальные нормы, регламентирующие, ограничивающие и регулирующие взаимодействия банков и заёмщиков, кооперативов и их членов, банков и кооперативов и т.п. для реализации их экономических интересов. Институциональные формы кредитной системы - это прямое или опосредованное внешнее выражение ее базовых институтов, и именно они должны исследоваться.

Исходя из этого можно утверждать, что система кредитования в сельском хозяйстве России инвариантна относительно действий её субъектов, но проявляется в различных, постоянно развиваемых в ходе ее функционирования институциональных формах, обусловленных историческими особенностями страны, макроэкономической обстановкой, состоянием сельского хозяйства. Следовательно, в ходе её функционирования обеспечивается выбор конкретной институциональной формы взаимодействия её субъектов.

Поэтому под системой сельскохозяйственного кредитования понимается вся совокупность институциональных форм кредитной поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения, т. е. норм и правил, обеспечивающих реализацию их экономических интересов в ходе финансово-кредитной поддержки.

Эта система институционально состоит из совокупности банковских и парабанковских организаций и включает три основных элемента: сельскохозяйственного товаропроизводителя в статусе объекта вложений средств (заемщика), потенциального кредитора, готового вложить в его развитие денежные средства, и регулятора кредитных отношений в лице государства. Все элементы системы должны быть предельно открытыми и понятными, нести равную ответственность за будущий результат (рисунок 3).

Кредитование представляет собой систему, действие которой обусловлено экономическими законами стоимости, денежного обращения, спроса и предложения. Целостность кредитной системы состоит в том, что все составляющие ее структурные элементы выражают единую целевую функцию, направленную на углубление воспроизводственных процессов в экономике, включая ее производственную и непроизводственную сферы. Каждому этапу развития экономики соответствует своя кредитная система. При этом механизм ее функционирования взаимосвязан с изменениями организационной структуры, организационно- правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.